新NISAとiDeCo、30〜40代はどちらから始める？違いと選び方

「新NISAとiDeCo、どっちがいいの？」はセミナーでもよくいただく質問です。どちらも税金の優遇がある制度ですが、「お金をいつ使えるか」が大きく違います。子育て世帯の目線で整理します。

いちばん大きな違いは「いつ引き出せるか」

新NISAはいつでも売却して引き出せますが、iDeCoは原則60歳まで引き出せません。教育費や住宅資金など、これから大きな出費が控えている子育て世帯にとって、この違いはとても重要です。

iDeCoは2026年12月に改正予定

iDeCoは2026年12月に制度改正が予定されており、加入できる年齢が70歳未満まで広がり、掛金の上限も引き上げられる見込みです（例：会社員で企業年金がない場合、月2.3万円→月6.2万円）。節税効果を大きく受けられる人が増えるため、改めて検討する価値があります。

30〜40代の子育て世帯は、この順番で考える

1. 生活防衛資金を確保する：まずは生活費の数か月分を預貯金で。急な出費に投資のお金を取り崩さないためです。
2. 新NISAで「柔軟に使えるお金」を育てる：教育費など、途中で使う可能性のあるお金は引き出しが自由な新NISAが安心です。
3. 余裕があればiDeCoで老後資金＋節税：所得税・住民税が軽くなる効果は大きいので、「60歳まで使わない」と割り切れる金額をiDeCoへ。

もちろん、自営業の方や、すでに十分な貯蓄がある方など、ご家庭の状況によって最適な順番は変わります。

子ども向けの「こどもNISA」も予定

2027年からは、0〜17歳を対象にした「こどもNISA」の創設が税制改正大綱に盛り込まれています。教育資金づくりの新しい選択肢になりそうなので、今後の正式決定に注目です。

まとめ

「使う時期が決まっていない・途中で使うかもしれないお金」は新NISA、「老後まで使わないお金」はiDeCo、と分けて考えるとシンプルです。ご家庭の収入や保険、教育費の予定と合わせて、無理のない配分を一緒に考えましょう。