学資保険は必要？子育て世帯の教育資金、準備の考え方

「子どもが生まれたら学資保険」とよく言われますが、今は準備の方法がいくつもあります。大切なのは商品選びより先に、「いつ・いくら・どんな方法で」準備するかを決めること。教育資金の考え方を、順番に整理します。

教育資金は「時期」が決まっているお金

教育資金は、老後資金などと比べて「いつ必要になるか」がはっきりしているのが特徴です。特に大きな出費になりやすいのは高校・大学への進学のタイミング。進学先（公立か私立か、自宅か下宿か）によって必要な金額は大きく変わるため、まずはご家庭の希望をざっくり話し合っておくことが第一歩です。

まずは「児童手当」を貯めることから

児童手当は2024年10月分から拡充され、所得制限がなくなり、支給期間も高校生年代まで延びました。第3子以降は月3万円に増額されています。

生活費と分けて、児童手当をそのまま教育資金用の口座に貯めていくだけでも、進学時の大きな支えになります。「受け取ったら別口座へ」を習慣にするのがおすすめです。

学資保険・預貯金・新NISA、それぞれの特徴

• 学資保険：決まった時期にまとまったお金を受け取れる。契約者（親）に万一のことがあった場合、以後の保険料が免除される商品が多いのが大きな特徴。一方で、途中で解約すると払った保険料より少なくなることがあり、物価上昇にも弱い面があります。
• 預貯金：いつでも引き出せて元本割れの心配がない。ただし金利が低いため、お金はほとんど増えません。「使う時期が近いお金」の置き場所に向いています。
• 新NISA（つみたて投資枠など）：運用益が非課税で、長い期間をかけて増やすことを目指せる。ただし値動きがあるため、使う時期に元本を下回っている可能性もあります。

選ぶときの3つのポイント

1. 使うまでの期間：10年以上先なら運用も選択肢に。使う時期が近づいたら、値動きの少ない方法に移していくのが基本です。
2. 「万一」への備えを兼ねたいか：親の死亡保障を別の保険で十分に備えているなら、学資保険の保障部分は重複することもあります。
3. 続けられるか：どの方法も、途中でやめてしまうと効果が薄れます。家計に無理のない金額で、自動的に積み立てられる仕組みにしましょう。

まとめ：学資保険は「必要か」より「家計に合うか」

学資保険が向いているご家庭もあれば、児童手当＋預貯金＋新NISAの組み合わせが合うご家庭もあります。今の保険の内容や家計全体と合わせて考えると、ムダのない準備ができます。「うちの場合はどうだろう？」と思ったら、お気軽にご相談ください。